Kredyt hipoteczny wymaga spełnienia kilku warunków: wkład własny minimum 10-20% wartości nieruchomości, zdolność kredytowa potwierdzona stałymi dochodami, pozytywna historia w BIK oraz wiek pozwalający na spłatę do 67-80 lat. Oprocentowanie zmienne w grudniu 2025 wynosi 6-7%, stałe 7-7,5%. Rata kredytu 500 tys. zł na 30 lat przy oprocentowaniu 7% to około 3030 zł miesięcznie.
W 2025 roku stopy procentowe spadły o 1,75 punktu procentowego - rata kredytu na pół miliona złotych jest dziś o ponad 600 zł niższa niż rok temu. Mimo to bank nie pożyczy pieniędzy każdemu. Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na 20-35 lat i banki dokładnie sprawdzają, czy będziesz w stanie je spłacić.
Z tego poradnika dowiesz się, jakie konkretnie warunki musisz spełnić, ile potrzebujesz wkładu własnego i jak przygotować dokumenty, żeby maksymalnie zwiększyć szanse na pozytywną decyzję.
Najważniejsze informacje
- Wkład własny minimum 10% (z ubezpieczeniem) lub 20% - im wyższy, tym lepsza marża
- Zdolność kredytowa zależy od dochodów, zobowiązań i historii BIK - różni się między bankami nawet o 30%
- 75% kredytobiorców w 2025 wybiera oprocentowanie stałe (7-7,5%) zamiast zmiennego (6-7%)
- Proces trwa 6-10 tygodni - bank ma 21 dni na decyzję od kompletu dokumentów
- Program Rodzinny kredyt mieszkaniowy pozwala na kredyt bez wkładu własnego z gwarancją BGK
Podstawowe warunki kredytu hipotecznego
Banki stosują jednolite standardy wynikające z Rekomendacji S KNF ( Komisji Nadzoru Finansowego ). Każdy wniosek przechodzi przez te same filtry - wiek, dochody, historia kredytowa, wkład własny . Spełnienie podstawowych wymagań to dopiero początek, ale bez nich wniosek nie ma szans.
Kredyt hipoteczny to najdłuższe zobowiązanie finansowe w życiu Polaka. Dobra historia kredytowa to fundament - bez niej nawet wysokie dochody nie gwarantują sukcesu.
- Musisz mieć minimum 18 lat i zdolność do czynności prawnych
- Bank wymaga wkładu własnego - szczegóły w osobnej sekcji
- Bank sprawdzi Twoją historię w BIK - liczy się każde opóźnienie
- Maksymalny okres kredytowania wynosi 35 lat
Podstawowe warunki kredytu hipotecznego to:
- Pełnoletność - ukończone 18 lat w dniu składania wniosku
- Zdolność kredytowa - udokumentowane, regularne dochody
- Wkład własny - minimum 10% z ubezpieczeniem lub 20% bez
- Pozytywna historia w BIK - brak opóźnień w spłacie zobowiązań
- Cel kredytowania - zakup nieruchomości mieszkalnej na terenie Polski
Ocena banku określająca, czy przy obecnych dochodach i zobowiązaniach jesteś w stanie regularnie spłacać raty kredytu przez cały okres umowy.
Wymagania formalne
Oprócz standardowych warunków, bank wymaga:
- Obywatelstwo lub status rezydenta - obywatele polscy i UE mają łatwiej, obcokrajowcy spoza UE potrzebują karty pobytu
- Stałe źródło dochodu - umowa o pracę na czas nieokreślony to ideał, ale inne formy też są akceptowane
- Brak wpisów w rejestrach dłużników - KRD , BIG , ERIF dyskwalifikują automatycznie
- Ubezpieczenie nieruchomości - obowiązkowe przez cały okres kredytowania
Bank może też wymagać ubezpieczenia na życie lub od utraty pracy - zwykle obniża to marżę kredytu.
Limity wiekowe w bankach
Maksymalny wiek na koniec spłaty kredytu różni się między bankami. To wpływa na dostępny okres kredytowania.
| Limit wieku | Konsekwencja |
|---|---|
| 67 lat | Konserwatywne banki - krótszy okres kredytowania |
| 70-75 lat | Standard rynkowy - większość banków |
| 80+ lat | Liberalne podejście - dostępne nieliczne oferty |
40-latek z limitem 70 lat może wziąć kredyt maksymalnie na 30 lat. Ten sam 40-latek w banku z limitem 80 lat może dostać kredyt na pełne 35 lat - różnica w racie sięga kilkuset złotych miesięcznie.
Przy wyższym wieku warto rozważyć kredyt wspólnie z młodszym współkredytobiorcą (np. dzieckiem) - wtedy liczony jest wiek młodszej osoby.
Wkład własny do kredytu hipotecznego - ile i w jakiej formie?
Wkład własny to część wartości nieruchomości, którą musisz pokryć z własnych środków. Bank nie sfinansuje 100% zakupu - to wymóg KNF obowiązujący wszystkie instytucje finansowe w Polsce.
- Minimum to 10% wartości nieruchomości (wymaga ubezpieczenia niskiego wkładu)
- Standard rynkowy to 20% - daje lepsze warunki kredytu
- Wkład własny nie musi być gotówką - liczy się też działka, IKE, obligacje
- Program Rodzinny kredyt mieszkaniowy pozwala na 0% wkładu z gwarancją BGK
Tyle wymaga większość banków bez dodatkowych zabezpieczeń. Przy 10% doliczają ubezpieczenie niskiego wkładu - około 0,2% brakującej kwoty rocznie.
Im wyższy wkład własny, tym lepsza pozycja negocjacyjna. Bank widzi mniejsze ryzyko, więc oferuje niższą marżę. Różnica między 10% a 30% wkładu może oznaczać 0,2-0,3 punktu procentowego marży - przy kredycie na 30 lat to kilkadziesiąt tysięcy złotych.
Co może być wkładem własnym?
Wkładem własnym do kredytu hipotecznego może być:
- Gotówka na koncie - najprostsza forma, bank weryfikuje pochodzenie środków
- Działka budowlana - jeśli budujesz dom, działka wchodzi w wkład własny
- Zadatek wpłacony sprzedającemu - potrzebujesz potwierdzenia przelewu
- Środki z IKE/IKZE - możesz wypłacić bez podatku na cele mieszkaniowe
- Obligacje skarbowe - bank akceptuje jako zabezpieczenie
- Książeczka mieszkaniowa - jeśli jeszcze masz, premia gwarancyjna też się liczy
- Darowizna od rodziny - wymaga umowy darowizny i potwierdzenia przelewu
Bank sprawdza pochodzenie wkładu własnego. Gotówka wpłacona na konto tydzień przed wnioskiem wzbudzi podejrzenia. Środki powinny być "wysezonowane" - widoczne na koncie od minimum 3-6 miesięcy.
Kredyt bez wkładu własnego - program BGK
Program Rodzinny kredyt mieszkaniowy (dawniej Bezpieczny kredyt) działa do 2030 roku i pozwala na zakup nieruchomości bez wkładu własnego. BGK ( Bank Gospodarstwa Krajowego ) udziela gwarancji pokrywającej brakujący wkład - do 20% wartości nieruchomości.
Kto może skorzystać:
- Osoby do 45 roku życia (przynajmniej jeden z kredytobiorców)
- Gospodarstwa domowe z dziećmi (wtedy bez limitu wieku)
- Nabywcy pierwszego mieszkania lub domu
Gwarancja BGK nie jest darmowa - płacisz prowizję 1% od kwoty gwarancji. Przy mieszkaniu za 500 tys. zł i gwarancji na 100 tys. zł to jednorazowo 1000 zł. Mniej niż odkładanie przez lata, ale warto o tym pamiętać.
Zdolność kredytowa - od czego zależy i jak ją zwiększyć?
Zdolność kredytowa to kwota, jaką bank jest skłonny Ci pożyczyć. Nie ma jednego wzoru - każdy bank stosuje własne algorytmy, dlatego w jednym dostaniesz 400 tys. zł, a w innym 500 tys. zł. Różnice sięgają nawet 20-30%.
- Wyższe dochody netto = wyższa zdolność kredytowa
- Każde istniejące zobowiązanie (kredyt, karta, limit) obniża zdolność
- Umowa o pracę na czas nieokreślony daje najlepsze warunki
- Historia w BIK wpływa na scoring - nawet opóźnienie 30 dni może przeszkodzić
Orientacyjna zdolność kredytowa dla singla zarabiającego 3500 zł netto, bez innych zobowiązań. Dochody powyżej najniższej krajowej (4666 zł brutto) dają realne szanse na kredyt.
Czynniki wpływające na zdolność kredytową
Zdolność kredytowa zależy od:
- Wysokość dochodów - im wyższe, tym lepiej. Liczy się dochód netto pomniejszony o koszty życia
- Forma zatrudnienia - umowa o pracę na czas nieokreślony to ideał. Zlecenie, dzieło czy działalność gospodarcza wymagają dłuższej historii
- Istniejące zobowiązania - każdy kredyt, pożyczka, limit na koncie, karta kredytowa obniża zdolność. Bank zakłada, że wykorzystasz cały dostępny limit
- Liczba osób w gospodarstwie - więcej osób = wyższe koszty życia = niższa zdolność
- Historia w BIK - terminowe spłaty podnoszą scoring, opóźnienia go obniżają
- Wiek kredytobiorcy - wpływa na maksymalny okres kredytowania
Niewykorzystana karta kredytowa z limitem 10 000 zł obniża zdolność tak samo jak wykorzystana. Bank zakłada najgorszy scenariusz - że w każdej chwili możesz ten limit wykorzystać. Zlikwiduj karty, których nie używasz.
Jak zwiększyć zdolność kredytową?
Praktyczne sposoby na poprawę zdolności:
- Zlikwiduj nieużywane karty kredytowe i limity - to najprostsza zmiana z natychmiastowym efektem
- Spłać drobne zobowiązania - pożyczka na 5000 zł obniża zdolność bardziej niż się wydaje
- Wnioskuj z partnerem - dwa dochody = znacznie wyższa zdolność
- Wydłuż okres kredytowania - 35 lat zamiast 25 lat oznacza niższą ratę i wyższą zdolność
- Zwiększ wkład własny - mniejsza kwota kredytu = łatwiej spełnić wymogi
- Zmień bank - zdolność różni się między instytucjami nawet o 30%
Przed wizytą w banku sprawdź swoją historię kredytową w BIK. Jeden raport rocznie jest bezpłatny. Upewnij się, że nie ma tam błędów ani zapomnianego kredytu na telefon z 2018 roku.
{/* <linkbox:related /> */}
Dokumenty do kredytu hipotecznego - pełna lista
Kompletna dokumentacja to połowa sukcesu. Brakujące zaświadczenie wydłuża proces o tygodnie - bank nie podejmie decyzji, dopóki nie dostanie wszystkich papierów. Lista dokumentów zależy od formy zatrudnienia i typu nieruchomości.
- Zaświadczenia o dochodach mają ważność 1 miesiąc - nie zbieraj ich za wcześnie
- Dokumenty różnią się dla umowy o pracę i działalności gospodarczej
- Bank potrzebuje dokumentów dotyczących Ciebie i nieruchomości
- Wyciągi z konta pokazują historię wpływów - minimum 3-6 miesięcy
Dokumenty dla osób na umowie o pracę
- Dowód osobisty (ważny)
- Zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach (druk bankowy lub własny pracodawcy)
- Wyciągi z konta za ostatnie 3 miesiące
- PIT-37 za poprzedni rok z potwierdzeniem UAS (Urzędowe Poświadczenie Odbioru)
- Umowa o pracę (jeśli na czas określony)
- Świadectwo pracy (jeśli zmiana pracodawcy w ostatnich 6 miesiącach)
Przy umowie na czas określony bank zwykle wymaga, żeby umowa kończyła się minimum 6 miesięcy po planowanej decyzji kredytowej. Niektóre banki akceptują krótsze okresy, jeśli pracujesz u tego samego pracodawcy od lat.
Dokumenty dla przedsiębiorców
- Dowód osobisty (ważny)
- Wydruk z CEIDG lub odpis z KRS
- Zaświadczenie o niezaleganiu w ZUS (ważne 1 miesiąc)
- Zaświadczenie o niezaleganiu w US (ważne 1 miesiąc)
- PIT-36 lub PIT-28 za ostatnie 2 lata z UAS
- Księga Przychodów i Rozchodów lub wyciąg z pełnej księgowości za bieżący rok
- Wyciągi z konta firmowego za 6-12 miesięcy
Działalność gospodarcza musi być prowadzona minimum 12-24 miesięcy (zależy od banku). Nowo założona firma nie dostanie kredytu hipotecznego - nawet przy wysokich dochodach.
Przy umowie zleceniu lub o dzieło sytuacja jest podobna do działalności - bank wymaga regularnych wpływów przez minimum 6-12 miesięcy i wyższego wkładu własnego.
Dokumenty dotyczące nieruchomości
Oprócz dokumentów finansowych potrzebujesz papierów związanych z kupowaną nieruchomością:
- Umowa przedwstępna - podpisana ze sprzedającym, z określoną ceną i terminem
- Odpis z księgi wieczystej - bank sprawdza obciążenia i właściciela
- Operat szacunkowy - wycena rzeczoznawcy (czasem bank zamawia własną)
- Zaświadczenie o braku zaległości w opłatach za mieszkanie (od spółdzielni lub wspólnoty)
- Pozwolenie na budowę - jeśli budujesz dom
Bank może zamówić własną wycenę nieruchomości - koszt 400-800 zł pokrywasz Ty. Jeśli wycena wyjdzie niższa niż cena zakupu, będziesz musiał zwiększyć wkład własny.
Oprocentowanie stałe vs zmienne - co wybrać?
Wybór rodzaju oprocentowania to jedna z najważniejszych decyzji przy kredycie hipotecznym. Stałe daje przewidywalność raty przez 5-7 lat, zmienne może być tańsze, ale wiąże się z ryzykiem wzrostu.
- 75% kredytobiorców w 2025 roku wybiera oprocentowanie stałe
- Stałe oprocentowanie wynosi obecnie 7-7,5% i jest stabilne przez 5-7 lat
- Zmienne (WIBOR + marża) to 6-7%, ale może rosnąć lub spadać
- WIBOR zostanie zastąpiony przez POLSTR w nadchodzących latach
Trzy czwarte nowych kredytów hipotecznych w 2025 roku ma oprocentowanie stałe. Po szoku z lat 2022-2023, gdy raty wzrosły o kilkadziesiąt procent, Polacy cenią przewidywalność.
Tabela: stałe vs zmienne oprocentowanie
| Cecha | Oprocentowanie stałe | Oprocentowanie zmienne |
|---|---|---|
| Aktualna stawka | 7-7,5% | 6-7% (WIBOR + marża) |
| Stabilność raty | Stała przez 5-7 lat | Zmienia się co kwartał |
| Ryzyko wzrostu | Brak (przez okres stały) | Wysokie przy wzroście stóp |
| Szansa na spadek | Brak (przez okres stały) | Tak, przy obniżkach stóp |
| Dla kogo | Ceniący stabilność | Akceptujący ryzyko |
Stopa procentowa, po jakiej banki pożyczają sobie pieniądze. Dodana do marży banku tworzy oprocentowanie zmienne kredytu. Zostanie zastąpiona przez POLSTR.
Dla kogo stałe, dla kogo zmienne?
Oprocentowanie stałe sprawdzi się, gdy:
- Cenisz spokój i przewidywalność budżetu domowego
- Twój dochód jest stabilny, ale nie rośnie dynamicznie
- Nie chcesz się martwić decyzjami RPP i zmianami stóp
- Planujesz spłacać kredyt minimum 10-15 lat bez nadpłat
Oprocentowanie zmienne ma sens, gdy:
- Akceptujesz ryzyko wzrostu raty
- Planujesz znaczące nadpłaty lub wcześniejszą spłatę
- Wierzysz w dalsze obniżki stóp procentowych
- Masz duży bufor finansowy na wypadek wzrostu rat
Po okresie stałego oprocentowania (5-7 lat) bank zaproponuje nowe warunki. Jeśli wtedy stopy będą wyższe, rata może znacząco wzrosnąć. Stałe oprocentowanie to nie gwarancja na 30 lat - tylko na określony okres.
Najczęstsze błędy przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny
Odmowa kredytu to nie tylko rozczarowanie - to też negatywny wpis w BIK (zapytanie kredytowe bez umowy). Kilka kolejnych odmów znacząco utrudnia uzyskanie finansowania. Większość błędów można uniknąć przy odpowiednim przygotowaniu.
- Składanie wniosków do wielu banków naraz generuje wiele zapytań w BIK
- Każde opóźnienie w spłacie - nawet 30 dni - może przeszkodzić w uzyskaniu kredytu
- Zaciąganie nowych zobowiązań przed decyzją kredytową to prosta droga do odmowy
- Niepełne lub nieaktualne dokumenty wydłużają proces o tygodnie
Przyczyny odmowy kredytu
Najczęstsze przyczyny odmowy kredytu hipotecznego to:
- Zbyt niska zdolność kredytowa - dochody nie pokrywają raty z odpowiednim buforem bezpieczeństwa
- Negatywna historia w BIK - opóźnienia w spłacie innych zobowiązań, nawet drobnych (telefon na raty, chwilówka)
- Wpis w rejestrze dłużników - KRD, BIG, ERIF - automatyczna dyskwalifikacja
- Zbyt wiele zapytań kredytowych - kilka wniosków w krótkim czasie sygnalizuje problemy finansowe
- Nieudokumentowane źródło dochodu - praca na czarno, nieregularne wpływy
- Błędy we wniosku - niespójne dane, brakujące dokumenty
- Zaciągnięcie nowego kredytu przed decyzją - obniża zdolność w trakcie procesu
Nie próbuj ukrywać kredytów czy kart. Bank i tak je zobaczy w BIK. Ukrywanie informacji to przyczyna natychmiastowej odmowy i podejrzenie próby wyłudzenia.
Jak uniknąć odmowy?
Praktyczne wskazówki:
- Sprawdź BIK przed wnioskiem - upewnij się, że nie ma niespodzianek
- Nie składaj wniosków równolegle - zacznij od jednego banku, poczekaj na decyzję
- Nie zaciągaj nowych zobowiązań - zakupy na raty, karty kredytowe, pożyczki - wszystko odłóż na później
- Przygotuj komplet dokumentów - brakujące papiery wydłużają proces i mogą prowadzić do odmowy
- Bądź szczery - podawaj prawdziwe dochody i zobowiązania
- Zlikwiduj nieużywane karty i limity - przed wnioskiem, nie po
Bank ma obowiązek podać przyczynę odmowy. Jeśli dostaniesz negatywną decyzję, poproś o pisemne uzasadnienie. Pomoże Ci to naprawić problem przed kolejną próbą.
{/* <linkbox:see_also /> */}
Jak ubiegać się o kredyt hipoteczny - krok po kroku
Cały proces - od pierwszego sprawdzenia zdolności do uruchomienia kredytu - trwa zwykle 6-10 tygodni. Bank ma 21 dni na wydanie decyzji od momentu dostarczenia kompletu dokumentów. Dobra organizacja skraca ten czas.
- Cały proces trwa 6-10 tygodni od wniosku do uruchomienia kredytu
- Bank ma 21 dni na decyzję od kompletu dokumentów
- Sprawdź BIK i zdolność zanim zaczniesz szukać mieszkania
- Podpisanie umowy przedwstępnej przed złożeniem wniosku przyspiesza proces
Etapy procesu kredytowego
Sprawdź zdolność kredytową - użyj kalkulatora online lub umów się na rozmowę w banku. Poznaj maksymalną kwotę kredytu.
Pobierz raport BIK - upewnij się, że historia kredytowa jest czysta. Jeden raport rocznie jest bezpłatny.
Zbierz dokumenty - zaświadczenia o dochodach, wyciągi z konta, PITy. Pamiętaj o ważności 1 miesiąc.
Znajdź nieruchomość i podpisz umowę przedwstępną - bank potrzebuje dokumentów dotyczących konkretnego mieszkania lub domu.
Złóż wniosek kredytowy - wraz z kompletem dokumentów. Od tego momentu bank ma 21 dni na decyzję.
Czekaj na weryfikację i decyzję - bank sprawdza dokumenty, zamawia wycenę nieruchomości, analizuje wniosek.
Podpisz umowę kredytową - po pozytywnej decyzji. Umowa określa oprocentowanie, harmonogram spłat, wszystkie warunki.
Uruchomienie kredytu - bank przelewa pieniądze sprzedającemu po spełnieniu warunków (wpis hipoteki, ubezpieczenie).
Ile trwa cały proces?
Orientacyjne terminy:
| Etap | Czas |
|---|---|
| Sprawdzenie zdolności | 1-2 dni |
| Zebranie dokumentów | 1-2 tygodnie |
| Szukanie nieruchomości | zależy od Ciebie |
| Decyzja kredytowa | max 21 dni |
| Podpisanie umowy | 1-2 dni |
| Uruchomienie kredytu | 1-4 tygodnie |
Kompletne dokumenty = szybsza decyzja. Każde uzupełnienie przedłuża proces o kolejne dni. Przygotuj wszystko od razu, nie czekaj na prośby banku.
Całość można zamknąć w 6 tygodniach przy dobrej organizacji. Przy problemach z dokumentami lub wycenie nieruchomości proces wydłuża się do 2-3 miesięcy.
Podsumowanie - kluczowe warunki kredytu hipotecznego
Uzyskanie kredytu hipotecznego wymaga spełnienia kilku podstawowych warunków i dobrego przygotowania. Grudzień 2025 to dobry moment na zakup - stopy procentowe spadły, a raty są niższe niż rok temu.
- Wkład własny: 10-20% (lub 0% z programem BGK)
- Zdolność zależy od dochodów, zobowiązań i historii BIK
- 75% kredytobiorców wybiera oprocentowanie stałe
- Proces trwa 6-10 tygodni - przygotuj dokumenty z wyprzedzeniem
Przed złożeniem wniosku:
- Sprawdź historię w BIK (bezpłatny raport raz w roku)
- Zlikwiduj nieużywane karty i limity
- Zbierz wkład własny (min. 10%, najlepiej 20%)
- Przygotuj dokumenty dochodowe
Przy wyborze kredytu:
- Porównaj oferty kilku banków (zdolność różni się nawet o 30%)
- Rozważ oprocentowanie stałe dla stabilności raty
- Zwróć uwagę na całkowity koszt kredytu, nie tylko na wysokość raty
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na dekady - decyzja powinna być przemyślana. Ale przy dobrym przygotowaniu i spełnieniu warunków banku, droga do własnego mieszkania jest prostsza niż się wydaje.
Sprawdź swoją zdolność kredytową - oblicz orientacyjną kwotę kredytu i wysokość raty.
Kluczowe informacje do zapamiętania
- Wkład własny - minimum 10% z ubezpieczeniem, 20% standardowo, 0% z programem BGK
- Zdolność kredytowa - zależy od dochodów, formy zatrudnienia, istniejących zobowiązań i historii w BIK
- Dokumenty - zaświadczenia mają ważność 1 miesiąc, różnią się dla UoP i działalności
- Oprocentowanie - stałe (7-7,5%) daje stabilność, zmienne (6-7%) może spaść lub wzrosnąć
- Błędy - nie składaj wniosków równolegle, nie zaciągaj zobowiązań przed decyzją
- Proces - 6-10 tygodni od wniosku do uruchomienia kredytu
Najczęściej zadawane pytania
Jakie są podstawowe warunki kredytu hipotecznego?
Podstawowe warunki to: pełnoletność (min. 18 lat), wkład własny 10-20% wartości nieruchomości, zdolność kredytowa potwierdzona stałymi dochodami i pozytywna historia w BIK. Bank sprawdza też wiek (limit 67-80 lat na koniec spłaty) i cel kredytowania.
Ile muszę zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?
Nawet najniższa krajowa (4666 zł brutto) daje szanse na kredyt. Przy 3500 zł netto orientacyjna zdolność to około 193 000 zł. Wnioskowanie z partnerem znacząco zwiększa zdolność kredytową.
Jaki wkład własny do kredytu hipotecznego?
Minimum 10% wartości nieruchomości z ubezpieczeniem niskiego wkładu lub 20% bez dodatkowych zabezpieczeń. Wkładem może być gotówka, działka, IKE/IKZE, obligacje lub darowizna. Program Rodzinny kredyt mieszkaniowy pozwala na 0% wkładu z gwarancją BGK.
Jakie dokumenty do kredytu hipotecznego?
Dla umowy o pracę: dowód osobisty, zaświadczenie o zatrudnieniu, wyciągi z konta za 3 miesiące, PIT za poprzedni rok. Dla działalności: dodatkowo CEIDG/KRS, zaświadczenia o niezaleganiu w ZUS i US, KPiR. Plus dokumenty nieruchomości: umowa przedwstępna, odpis z księgi wieczystej.
Czy mogę wziąć kredyt bez umowy o pracę?
Tak, ale wymagania są wyższe. Przy umowie zlecenie bank wymaga 6-12 miesięcy regularnych wpływów. Przy działalności gospodarczej - minimum 12-24 miesięcy prowadzenia firmy. Wyższy wkład własny zwiększa szanse.
Oprocentowanie stałe czy zmienne - co wybrać?
75% kredytobiorców w 2025 wybiera stałe (7-7,5%) dla stabilności raty przez 5-7 lat. Zmienne (6-7%) może być tańsze, ale wiąże się z ryzykiem wzrostu. Stałe polecane dla ceniących przewidywalność, zmienne dla akceptujących ryzyko i planujących nadpłaty.
Jak długo trwa decyzja kredytowa?
Bank ma 21 dni na odpowiedź od dostarczenia kompletu dokumentów. Cały proces - od sprawdzenia zdolności do uruchomienia kredytu - trwa 6-10 tygodni przy dobrej organizacji.
