Polski rynek finansowy opiera się na funkcjonowaniu licznych instytucji o odmiennych zadaniach i płaszczyznach działania. Jedną z nich jest BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej. Ta instytucja z pewnością jest znana wszystkim osobom, które są zainteresowane zaciągnięciem pożyczki albo kredytu. Ponadto z usług BIK korzystają osoby zamierzające zabezpieczyć się przed wyłudzeniami finansowymi. Jest więc to dość szeroki obszar działalności. Dlatego w tym artykule dokładnie opiszemy zasady działania BIK-u oraz przedstawimy najważniejsze usługi świadczone przez tę instytucję. Zapraszamy do lektury naszego tekstu.
Co to jest BIK?
Jak sama nazwa sugeruje, Biuro Informacji Kredytowej odpowiada między innymi za gromadzenie informacji na temat zaciągniętych zobowiązań pieniężnych. Jest to główny obszar działalności tej instytucji. Samo Biuro Informacji Kredytowej powstało z inicjatywy banków oraz Związku Banków Polskich. Jest więc to znana instytucja w polskim sektorze finansowym.
Aktualna działalność Biura Informacji Kredytowej odbywa się na kilku płaszczyznach, ale my skupimy się na dwóch kluczowych aspektach. Pierwszym z nich jest wspomniane gromadzenie informacji na temat spłacanych zobowiązań. Tego typu informacje są później udostępniane bankom i innym instytucjom świadczącym usługi finansowe. Raporty BIK pozwalają bowiem na zweryfikowanie wiarygodności osoby, która ubiega się np. o przyznanie kredytu hipotecznego.
Drugim ważnym obszarem działalności tej instytucji jest obsługa alertów BIK. Ich zadaniem jest ochrona osób, które chcą zabezpieczyć się przed ryzykiem wyłudzenia kredytu na ich dane. Zasada działania alertów BIK jest dość prosta. Osoba zainteresowana taką usługą wykupuje roczny pakiet ochrony. Jego koszt wynosi 36 złotych za cały rok ochrony. Alerty BIK zapewniają dostęp do informacji o tym, że w określonym banku zostało złożone zapytanie kredytowe na konkretne dane. Taki alert może więc pomóc w szybkim wykryciu prób wyłudzenia kredytu poprzez kradzież tożsamości. Z tego względu usługa płatnych alertów BIK cieszy się naprawdę dużym zainteresowaniem.
Jak sprawdzić, czy jest się w Biurze Informacji Kredytowej?
W powszechnej świadomości wielu osób zakorzeniło się przekonanie o tym, że obecność w BIK-u jest problematyczna. Wynika to z faktu, iż BIK często przechowuje informacje o dłużnikach i ich zaległościach w spłacie zobowiązań. Jednak nie jest to jedyny aspekt działalności tej instytucji.
Aby rzucić więcej światła na tę kwestię, warto pokrótce opisać ogólną zasadę działania raportów BIK. Załóżmy, że dana osoba zamierza zaciągnąć kredyt. W momencie udzielenia kredytu bank przekazuje do BIK-u informację o nowym zobowiązaniu. Następnie do BIK-u trafiają także informacje dotyczące postępów w spłacie kredytu. Pod tym kątem należy rozumieć zarówno dobre adnotacje o terminowej spłacie, jak i zastrzeżenia dotyczące opóźnień oraz długów. W momencie spłaty zobowiązania kredytobiorca może zwrócić się do BIK-u z wnioskiem o usunięcie raportu.
Pamiętaj, że informację do BIK może zgłaszać również Towarzystwo Ubezpieczeniowe nt. historii ubezpieczenia samochodu lub ubezpieczenia mieszkania.
Na podstawie wymienionych informacji można wyciągnąć kilka ważnych wniosków. Po pierwsze, w przeciwieństwie do KRD, do BIK-u nie trafiają tylko dłużnicy. Jest to raczej kompleksowa baza danych zawierająca informacje o osobach korzystających z różnych zobowiązań finansowych. Po drugie, raport BIK może świadczyć na korzyść danej osoby. Po trzecie, wiele osób może skorzystać z opcji usunięcia zgromadzonych informacji. Jednak nie zawsze będzie to opłacalne.
Czy można sprawdzić raport BIK za darmo?
Raporty BIK mogą zostać udostępnione na wniosek klienta. Jednak w standardowym trybie udostępnienie raportu pozostaje odpłatne. Za jednorazowe udostępnienie raportu BIK trzeba zapłacić 49 złotych. Natomiast za 129 złotych BIK oferuje dostęp do 6 raportów rocznie, a także opisywanych wyżej alertów.
Podane kwoty może nie są szczególnie wysokie, ale dla wielu osób będzie to istotny wydatek. Czy zatem istnieje darmowy sposób na uzyskanie takiego raportu? Okazuje się, że tak! Zgodnie z obecnymi przepisami prawa konsument może raz na 180 dni zawnioskować o wygenerowanie jego raportu. W tym celu należy założyć konto na platformie BIK i złożyć wniosek. W tym wniosku należy poprosić o udostępnienie informacji oraz wysłanie gotowego raportu.
Tutaj trzeba jednak przytoczyć kilka ważnych uwag. Po pierwsze, uzyskanie darmowego raportu trwa zdecydowanie dłużej. Przepisy prawa wskazują, że BIK powinien przesłać taki raport w ciągu 30 dni od momentu złożenia wniosku. Dla porównania – płatne raporty są dostępne niemal od ręki. Po drugie, darmowy raport BIK zawiera tylko część zgromadzonych informacji. Co prawda, jest ich na tyle dużo, iż wnioskujący będzie w stanie ocenić swój status. Jeśli jednak komuś zależy na kompleksowym dostępie do informacji, darmowy raport BIK może mu nie wystarczyć.
Po jakim czasie usuwa się raport z BIK?
Raport BIK może więc działać na korzyść lub niekorzyść danej osoby. Jeżeli ktoś spłacał swoje zobowiązania w terminie, raport BIK będzie dla niego bardzo korzystny. Z drugiej strony taki raport będzie szczególnie problematyczny dla obecnych lub byłych dłużników. To właśnie takie osoby są z reguły zainteresowanie usuwaniem informacji zgromadzonych przez BIK. Warto więc pochylić się nad tym zagadnieniem.
Czy istnieje konkretny limit czasu, który obejmuje przechowywanie informacji w raportach BIK? To zależy. Warto zacząć od tego, że większość banków wymaga od klientów zgody na przetwarzanie informacji o zaciągniętym kredycie. Odmowa udzielenia takiej zgody zdarza się dość rzadko. Wobec tego BIK posiada zgody klientów na monitorowanie spłaty zobowiązań. Toteż w tym miejscu należy zadać inne pytanie. Czy taką zgodę można wycofać i tym samym usunąć historię BIK?
Zasadniczo taka możliwość pojawia się w trzech przypadkach. Pierwszym z nich jest sytuacja, kiedy kredytobiorca spłacił zobowiązanie w terminie. Wówczas w momencie spłaty kredytu dana osoba może wystąpić z wnioskiem do BIK o usunięcie danych. Jednak nie warto tego robić automatycznie. Dlaczego? Ponieważ informacja o terminowej spłacie jednego zobowiązania może pomóc w uzyskaniu kolejnych pożyczek. Jeśli więc ktoś planuje zaciągnięcie innych kredytów, taki raport będzie bardzo przydatny.
Druga sytuacja dotyczy opóźnionej spłaty zobowiązania, od której minęło ponad 5 lat. Po tym czasie dana osoba może zwrócić się z wnioskiem o usunięcie danych. Taki wniosek należy złożyć także w sytuacji, kiedy raport BIK zawiera błędne lub nieaktualne informacje.
Jak wnioskować o usunięcie raportu BIK?
Osoby zainteresowane taką usługą mają do wyboru dwa rozwiązania. Pierwszym jest samodzielne napisanie wniosku i przesłanie go do Biura Informacji Kredytowej. Alternatywą będzie z kolei powierzenie tej procedury wyspecjalizowanej firmie. Na rynku można bez trudu znaleźć firmy oferujące pomoc w czyszczeniu BIK.
Warto jednak zachować ostrożność i pamiętać, że BIK usunie raport tylko wtedy, gdy spełnione zostaną opisane wyżej kryteria. W pozostałych przypadkach złożony wniosek zapewne nie przyniesie oczekiwanego efektu.
Najważniejsze informacje:
- Biuro Informacji Kredytowej to bardzo ważna instytucja działająca na polskim rynku finansowym. Jej rola polega na przechowywaniu informacji o zaciągniętych zobowiązaniach finansowych oraz przebiegu ich spłaty.
- Z informacji przechowywanych przez BIK korzystają między innymi banki oraz inne instytucje finansowe. Dzięki nim dana instytucja może bowiem zweryfikować wypłacalność osoby składającej wniosek o przyznanie kredytu lub pożyczki. Informacje na temat danego kredytobiorcy mogą dosłownie zaważyć na decyzji o przyznaniu lub nieprzyznaniu kredytu.
- Co istotne, informacje przechowywane przez BIK wcale nie muszą działać na niekorzyść kredytobiorcy. Jeżeli ktoś regularnie spłacał swoje zobowiązania, czysta historia kredytowa może wręcz pomóc w uzyskaniu pożyczki. Z drugiej strony ewentualne długi i opóźnienia w spłacie pożyczek faktycznie będą działać niekorzystnie.
- Każdy kredytobiorca lub pożyczkobiorca, który spłaci swoje zobowiązanie, ma prawo do tzw. czyszczenia BIK. Polega ono na usunięciu wszelkich informacji zgromadzonych przez Biuro Informacji Kredytowej. Jest to możliwe tylko wtedy, gdy wszelkie długi faktycznie zostaną spłacone.
- Opóźnienia w spłacie kredytu mogą wynikać z różnych nieprzewidzianych sytuacji. Toteż klienci banków mogą zastanowić się nad zakupem specjalnego ubezpieczenia na życie dla kredytobiorców. Taka polisa będzie stanowić dodatkowe zabezpieczenie na wypadek problemów ze spłatą kredytu.
FAQ - Najczęsciej zadawane pytania
- Czym jest BIK i na czym polega jego rola?
- Biuro Informacji Kredytowej to jedna z instytucji działających na polskim rynku finansowym. Jej głównym zadaniem jest gromadzenie i udostępnianie informacji o zaciągniętych zobowiązaniach finansowych, a także o harmonogramie ich spłaty. BIK przechowuje więc między innymi dane o pożyczkach, kredytach i innych podobnych zobowiązaniach.
- Czy BIK przechowuje tylko informacje o długach?
- Nie, ponieważ raporty BIK mogą także zawierać informacje o terminowo spłaconych zobowiązaniach. Takie informacje często działają na korzyść kredytobiorców, którzy chcą uzyskać kolejną pożyczkę. Dlatego warto pamiętać o tym, że raport BIK wcale nie musi mieć negatywnego wydźwięku.
- Na czym polega czyszczenie BIK?
- Tak zwane czyszczenie BIK to po prostu usunięcie wszelkich informacji na temat zobowiązań danej osoby. Samo czyszczenie BIK jest możliwe wtedy, gdy kredytobiorca spłacił wszelkie zobowiązania, a w systemie figuruje tylko adnotacja o spłacie. Warto jednak pamiętać, że usunięcie historii BIK może utrudnić uzyskanie kolejnego kredytu lub pożyczki.
