Aktualne realia panujące na rynku nieruchomości nie są korzystne dla potencjalnych nabywców. Szybki wzrost cen nieruchomości sprawia, że większość osób ma problemy z samodzielnym sfinansowaniem zakupu mieszkania lub domu. W takiej sytuacji jedynym rozwiązaniem staje się zaciągnięcie kredytu hipotecznego, który pozwoli na opłacenie całej transakcji. Trzeba jednak pamiętać o tym, że kredyt hipoteczny stanowi bardzo poważne zobowiązanie. Z tego względu banki mają szczegółowe regulacje dotyczące przyznawania takich kredytów. To zaś oznacza, że nie każda zainteresowana osoba będzie mogła otrzymać wybrany kredyt hipoteczny. W tym miejscu trzeba więc postawić kilka bardzo istotnych pytań. Jakie są warunki dotyczące przyznawania kredytu hipotecznego? Co działa na korzyść wnioskodawcy, a co przeciwko niemu? Czy wysokość osiąganych zarobków jest jedynym kryterium analizowanym przez bank? Na te pytania odpowiemy w poniższym artykule, do którego lektury serdecznie zapraszamy.
Ile trzeba zarabiać, aby dostać wybrany kredyt hipoteczny?
Każdy człowiek znający przynajmniej podstawowe realia branży bankowej wie o tym, że osiągane zarobki mają tutaj duże znaczenie. Na ich podstawie bank ustala bowiem jeden bardzo ważny parametr, którym jest tzw. zdolność kredytowa. W uproszczeniu określa ona wypłacalność danej osoby, a więc to, czy będzie ona w stanie spłacać zaciągnięte zobowiązanie. Zdolność kredytowa ma dla banku ogromne znaczenie przy wydawaniu decyzji o przyznaniu kredytu hipotecznego.
Zarobki stanowią jedną z najważniejszych składowych zdolności kredytowej. Dlatego w tym miejscu trzeba zastanowić się nad tym, ile powinny one wynosić. Wbrew pozorom nie ma jednej uniwersalnej kwoty, która uprawniałaby do uzyskania kredytu hipotecznego. Tak naprawdę banki ograniczają się do oceny tego, czy osiągane dochody pozwolą na spłatę należności. Faktem jest to, że wyższe zarobki mogą przyczynić się do uzyskania wyższego kredytu. Jednak nie ma tutaj konkretnych i uniwersalnych zasad, gdyż poszczególne banki stosują swoje własne regulacje.
Co więc można zalecić osobom zainteresowanym zaciągnięciem kredytu hipotecznego? Jedną z najprostszych metod na samodzielne wykonanie kalkulacji zarobków jest zastosowanie pewnego wzoru. Zakłada on pomnożenie wysokości uzyskiwanych dochodów przez 80. Uzyskana w ten sposób kwota będzie przybliżoną wartością kredytu, jaki zostanie przyznany przez bank. Dlatego osoby zarabiające kwotę 3000 złotych miesięcznie mogą liczyć na około 240 tysięcy złotych w postaci kredytu hipotecznego.
Kto nie może dostać kredytu hipotecznego?
Z drugiej strony zdolność kredytowa zależy nie tylko od zarobków. Wpływ na nią mają także inne zaciągnięte zobowiązania finansowe oraz historia ich spłaty. Jeżeli ktoś jest dłużnikiem, praktycznie nie ma szans na uzyskanie kredytu hipotecznego. Natomiast terminowo spłacone zobowiązania mogą działać nawet na korzyść kredytobiorcy, który w ten sposób potwierdza swoją wiarygodność.
Innym problemem przy zaciąganiu kredytu mogą być nieregularne dochody. Na taki problem są narażeni np. freelancerzy i osoby prowadzące własną działalność gospodarczą. Rzecz jasna nawet nieregularne dochody nie powinny być problemem w sytuacji, gdy ich wysokość mocno przekracza średnie wynagrodzenie. Jednak bank może wtedy przeprowadzić dokładniejszą analizę sytuacji finansowej kredytobiorcy.
W pewnych sytuacjach bank weźmie pod uwagę również koszty utrzymania kredytobiorcy. One także mają bowiem wpływ na sytuację finansową. Tym samym większy czynsz lub posiadanie dużej rodziny to czynniki, które mogą zostać uwzględnione przez bank.
Kredyt hipoteczny nie dostanie również osoba wpisana do KRD bądź BIK.
Jak rodzaj umowy wpływa na zdolność kredytową?
Istotne jest także źródło osiąganych dochodów. Dla banków preferowanymi kredytobiorcami są osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Takie osoby w teorii mają bowiem najbardziej stabilne źródło przychodów, które można łatwo udokumentować.
Rzecz jasna nie oznacza to, iż np. właściciele jednoosobowych działalności gospodarczych nie mają szans na uzyskanie kredytu. Niemniej forma zatrudnienia będzie dla każdego banku kolejną ważną informacją.
Nie wszyscy wiedzą o tym, że czasami bank bierze pod uwagę nawet długość stażu pracy. Jest to podyktowane zwiększonym ryzykiem zwolnienia w początkowym etapie pracy w danej firmie. Co istotne, na tle opisanych wyżej aspektów, staż pracy nie ma aż tak dużego znaczenia. Jednakże w razie wątpliwości bank może sprawdzić również tę kwestię.
Jakie są warunki uzyskania kredytu hipotecznego?
Wszystkie opisane wyżej aspekty dotyczyły wymagań związanych z aktualną sytuacją finansową kredytobiorcy. Jednak banki stawiają także przed swoimi klientami inne wymagania. Czego one dotyczą?
Jednym z nich jest granica wieku. Banki co do zasady rzadko przyznają kredyty hipoteczne osobom zbliżającym się do emerytury. Dotyczy to zwłaszcza kredytów zaciąganych na dłuższy okres. Z punktu widzenia banków „idealny kredytobiorca” to osoba aktywna zawodowo i mająca około 30-40 lat. Wtedy nawet przy długoterminowych umowach koniec okresu kredytowego będzie przypadać na pierwsze lata emerytury.
Innym ważnym aspektem będzie wkład własny. Jest to pewna część wartości lokalu, którą kredytobiorca finansuje z własnej kieszeni. Kredyt hipoteczny nie powinien bowiem służyć do pokrycia 100% kosztów zakupu nieruchomości. Jak wysoki ma być wkład własny? Dla większości banków optymalny będzie wkład własny wynoszący około 20-25%. Czasami może być on nawet niższy. Jednak tutaj ponownie najważniejsze znaczenie mają indywidualne regulacje stosowane przez dany bank. Te z kolei można poznać dopiero w czasie rozmowy z przedstawicielem instytucji.
Na zakończenie trzeba również wspomnieć o kluczowej kwestii, czyli wybranej nieruchomości. Bank musi bowiem zapoznać się z jej metrażem, lokalizacją oraz innymi parametrami. Będzie to naprawdę istotna informacja w kontekście zawartej umowy. Warto pamiętać o tym, że do chwili spłaty zobowiązania hipotecznego nieruchomość pozostaje formalnie własnością banku. Z tej przyczyny każdy kredytodawca będzie chciał zapoznać się z danym lokalem przed udzieleniem decyzji o przyznaniu kredytu.
Nie zapomnij ubezpieczyć mieszkanie z kredytem hipotecznym.
Najważniejsze informacje:
- Możliwość uzyskania kredytu hipotecznego zależy w głównej mierze od decyzji podjętej przez bank. Taka decyzja zostaje z kolei podjęta na podstawie weryfikacji potencjalnego kredytobiorcy. Wówczas bank bierze pod uwagę między innymi: zdolność kredytową, wysokość zarobków oraz inne informacje na temat kredytobiorcy.
- Zdolność kredytowa nie jest jednym czynnikiem, a raczej podsumowaniem kilku informacji na temat kondycji finansowej kredytobiorcy. Dlatego w jej przypadku nie liczy się jedynie wysokość zarobków, ale także np. rodzaj posiadanej umowy oraz staż zatrudnienia.
- Dla banków duże znaczenie ma również przebieg spłat dotychczasowych zobowiązań. Jeżeli kredytobiorca spłacał zaciągnięte pożyczki lub kredyty regularnie, przemawia to na jego korzyść. Z kolei każde opóźnienie działa na niekorzyść wiarygodności kredytowej.
- Wbrew pozorom kredytobiorca nie musi wcale osiągać bardzo wysokich dochodów, aby móc uzyskać kredyt hipoteczny. Bank może jednak uzależnić wysokość takiego kredytu od poziomu wynagrodzenia. Dlatego osoby z niższymi zarobkami będą mogły uzyskać kredyt hipoteczny o niższej wartości.
- Wymagania stawiane kredytobiorcom nie dotyczą jedynie zarobków. Poza nimi banki mogą zwrócić uwagę także na: wiek kredytobiorcy, wysokość wkładu własnego oraz parametry wybranej nieruchomości. Każdy z tych czynników może mieć większy lub mniejszy wpływ na decyzję o przyznaniu kredytu.
FAQ - Najczęsciej zadawane pytania
- Jakie warunki musi spełnić kredytobiorca, aby móc otrzymać kredyt hipoteczny?
- Podstawowym warunkiem są regularne dochody o określonej wysokości oraz stabilna kondycja finansowa. Oprócz tego banki bardzo często odmawiają udzielenia kredytu hipotecznego emerytom oraz osobom, które nie mają wkładu własnego na zakup nieruchomości. Warto więc pamiętać o tym, że decyzja o przyznaniu kredytu może wynikać z kilku czynników.
- Co może uniemożliwić otrzymanie kredytu hipotecznego?
- Jednym z absolutnie najgorszych sygnałów dla banków jest zadłużenie potencjalnego kredytobiorcy. Jeżeli więc ktoś ma na swoim koncie niespłaconą pożyczkę lub kredyt, uzyskanie pozytywnej opinii będzie trudne. Negatywny wpływ na decyzję banku może mieć również: trudna sytuacja finansowa, nieregularna wysokość dochodów lub wysokie koszty utrzymania.
- Czy niskie dochody zawsze przekreślają możliwość uzyskania kredytu hipotecznego?
- W żadnym wypadku. Natomiast niskie dochody mogą już mieć wpływ na wysokość kwoty, jaką zgodzi się pożyczyć bank. Toteż osoby z niskimi dochodami co do zasady będą mogły uzyskać niższy kredyt hipoteczny.
